Главная 16 Ваш юрист 16 Если нечем платить по кредиту: что будет, как быть и чем грозит

Если нечем платить по кредиту: что будет, как быть и чем грозит

Что делать если нечем платить по кредиту или просто не хочется

Если нечем платить по кредиту: что будет, как быть и чем грозит

Практически любой клиент банка может оказаться в такой ситуации, когда попросту нечем платить за кредит. В этом случае вполне закономерно в голове возникает вопрос о том, что в этом случае делать и можно ли вообще не возвращать долг кредитной организации. Статистика должников в нашей стране на начало года показала катастрофические цифры. Почти 40 млн человек в том или ином объеме имеют долговые обязательства. По 400 000 из них уже ведутся судебные делопроизводства и у приставов-исполнителей работы на несколько лет вперед.

Самое интересное тут то, что среди этих людей есть те, кто не имеет возможности отдавать долги в силу жизненных обстоятельств, а есть граждане, которые вовсе не хотят ничего платить. К счастью жизненные обстоятельства клиента — это один из критериев решения проблемы и банки не ставят под одну гребенку и тех, и других. Сегодня мы рассмотрим различные ситуации решения вопроса и разберем тему для различных обстоятельств.

Когда платить попросту нечем

Д ля начала необходимо для себя понять, что существует огромная разница между теми, кто в настоящий момент времени не может отдавать долг и между теми, кто попросту этого не хочет.

Банк в большинстве своем ориентируется именно на первую категорию граждан. Им можно пойти навстречу и большинство компаний так и делает. Все по причине того, что у любой организации, выдающей деньги в долг зачастую будет огромное количество недобросовестных плательщиков, которые постоянно пытаются уклониться от уплаты. Но если лицо не против отдавать долговые обязательства, то ему можно помочь. В этом случае банком будут учитываться следующие жизненные обстоятельства:

  1. Проблемы на работе. Если гражданина сократили, уволили и в течении продолжительного времени не выплачивают заработную плату.
  2. Резкое ухудшение здоровья. От этого никто не застрахован и у клиента попросту может появиться недуг, который может потребовать от него существенных затрат.
  3. Проблемы в семье, у родственников.
  4. В случае банкротства фирмы. Если клиент брал деньги под свое дело и в последствии на этом прогорел.

Вышеуказанные причины могут стать основанием для мирных переговоров с банком и обстоятельствами при которых организация постарается решить вопрос мирным путем, взяв в учет свои интересы и возможные требования должника.

В процессе рассмотрения проблемы, результат переговоров будет строиться в зависимости от возможностей обеих сторон. В большинстве моментов, кредитная организация предложит клиенту следующие способы решения проблемы, изложенные ниже.

Решение №1. Продажа заложенного имущества с молотка

В первом случае банком может быть предложено продать купленное на кредитные средства имущество по статье 139 ФЗ №296. Например если кредитные средства были использованы для покупки квартиры, то процесс ее продажи на торгах будет следующим:

  1. Банк подаст в суд на должника и потребует ареста его имущества с целью погашения долга за кредит.
  2. Суд изучит обстоятельства дела и в случае если имеются основания для продажи, пустит в ход судебное делопроизводство, на основании которого должнику дадут до 10 дней на мирное урегулирование споров с кредитной организацией.
  3. Если такового не произошло, то судебные приставы-исполнители проведут оценку жилища на основании кадастрового паспорта или в редких случаях, пользуясь услугами сторонних организаций.
  4. После этого в течении 2х месяцев конкурсный управляющий обязан выставить квартиру на торги по всем имеющимся каналам СМИ. В большинстве случаев достаточно выставления на специальных сайтах.
  5. Если в ходе первых торгов продажи не состоялось, то имущество в дальнейшем будет продаваться по частям.

Понятное дело, что для большинства должников такой вариант развития событий будет не интересен. И в правду кому хочется лишаться жилья. В этом случае необходимо знать, что суд не имеет право разрешать продавать жилье полностью если:

  • В квартире прописан ребенок.
  • Жилье в равных долях принадлежит всем членам семьи, у которых больше нет другого жилища.

На практике факт продажи доли для банка не интересен и в ряде случаев имелись прецеденты, когда организация отдавала подобные дела коллекторским организациям.

Решение №2. Реструктуризация долга

В процессе реструктуризации банком может быть предложено:

  1. Увеличить срок выдачи займа, уменьшив при этом ежемесячные выплаты. Например если долг был взят на 3 года и должник выплачивал 10 000 рублей. Можно продлить срок до 5 лет, уменьшив при этом выплату до 6 000 рублей.
  2. Изменить график внесение платежей. Допустим если человек работает на особых условиях и получает деньги каждые 3 месяца, то банк может разрешить ему производить выплаты раз в квартал.
  3. Замена валюты платежа.
  4. Уменьшения процентной ставки кредита.
  5. Предоставление кредитных каникул. В этом случае человеку по тем или иным причинам могут заморозить все выплаты, до решения финансовых проблем. Срок заморозки может достигать в зависимости от желания банка идти навстречу. На практике встречались случаи, когда должнику разрешали не платить до 3х месяцев.

Проведение реструктуризации в большинстве своем один из наиболее действенных инструментов мирного решения конфликта. При этом в плюсе остаются обе стороны.

Для клиента преимущества строятся на основании того что ему дают возможность решить проблемы без наложения штрафов и звонков от службы безопасности банка. Для самой кредитной организации положительным моментом выступает отсутствие проблем с клиентом, следовательно, отпадает нужда в дополнительном процессе по взысканию средств.

Решение №3. Рефинансирование кредитных обязательств

Под рефинансированием понимается оформление нового займа на улучшенных условиях, с целью погашения старого долга перед банком. В зависимости от конкретных ситуаций есть несколько способов рефинансировать кредит:

  1. Оформить новый заем в том же банка и погасить долг. Весьма сложная процедура в ряде организаций попросту запрещено оформлять повторный заем.
  2. Перенести кредит в другой банк с более лучшими условиями. Наиболее применимая практика, когда сторонний банк берет на себя все обязательства должника и предоставляет ему кредит по свои условиям.

Данная процедура хоть и на первый взгляд является весьма интересной, использовать ее мы рекомендуем только после тщательного взвешивание всех предоставляемых условий. Важно осуществлять перевод кредитных обязательств в том случае если его программа кредитования точно позволят отдавать все без долгов и задержек.

Решение №4. Погасить через страховую

В России не распространена практика страхования кредита. Между тем в той же Европе это является нормой и позволяет людям выбираться из долговых ям в случае возможных форс-мажоров, указанных в договоре страховщика.

В любом случае при оформлении кредита, если есть вероятность его невозврата, лучше позаботиться о страховке и вписать в нее все возможные ситуации, которые могут произойти с должником. В настоящее время можно вписать следующие причины:

  • Проблемы с работой.
  • Ухудшение здоровья.
  • Семейные трудности.
  • Смерть.

Если хотя бы одна из указанных выше причин имеет место, то страховщик обязан будет выплатить кредит за должника.

Мы настоятельно рекомендуем, в случае наступления страхового случая уведомить об этом банк, чтобы кредитная организация не стала начислять пени за просрочку и не передала дело в суд для дальнейшего разбирательства. В тех же моментах, когда страховщик усомнится в наступлении страхового случая, необходимо будет решать все споры в судебном порядке.

Если не хочу отдавать кредит

С итуации, когда заемщик попросту не хочет отдавать долги по кредиту уже не редкость. У банков в таких случаях имеется ряд процедур, отработанных до автоматизма:

  1. Когда должник перестает отдавать средства, то первые 3 месяца ему будут звонить менеджеры банка и терроризировать телефонную трубку различными уведомлениями о образовании задолженности.
  2. Примерно после 3х месяцев неуплат, дело должника передается службе безопасности кредитной организации, которая будет изучать его по всем критериям. Основанием для выяснения будет являться возможность должника платить. Возможно у человека приличная заработная плата и он в принципе не имеет трудностей, но почему то отказывается отдавать средства.
  3. После этого дело направляется в суд для дальнейшего возмещения ущерба банку, в виде ареста имущества должника. Если в ходе рассмотрения дела выяснится, что брать у человека нечего, то банк скорее всего передаст дело в коллекторские организации.

Так в большинстве случаев выглядит на практике. Конечно конечную роль будет играть отдельно взятая ситуация, мы же рассматриваем моменты, когда человек попросту не хочет платить. В этом случае некоторые должники прибегают ряду способов, которые по их мнению могут разорвать все отношения с банком.

Способ №1. Доказательство незаконности кредитного договора.

Единственным, пожалуй, наиболее законным вариантом в данном случае будет поиск различных незаконных пунктов в условиях кредитного договора. Это очень кропотливая работа, требующая не только внимания, но и самое главное правовой грамотности и знания всех юридических процедур и законов.
Некоторые моменты лучше всего оговаривать индивидуально с профессиональными юристами, т.к пишутся данные документы не с потолка и разрабатываются также специалистами своего дела.

Если в ходе данной процедуры, будет найден момент в договоре, который по мнению должника противоречит законодательству РФ, то договор через суд можно расторгнуть или признать недействительным.

В ряде случаев противозаконными мерами будут являться:

  1. Требования банка на взыскание комиссий. Согласно 4-й главе 5-ой статьи ФЗ РФ, кредитная организация не имеет прав на установку комиссионных средств по условиям оформления и действиям кредитного договора.
  2. Противозаконными мерами будет своевольное изменения процентной ставки без согласия клиента.
  3. Нарушен порядок списания суммы с оплаты кредита. Согласно букве закона, после внесения ежемесячно суммы, она должна быть поделена для оплаты следующих обязательств в порядке очередности: кредитору, оплаты процентов, долг клиента. Если эта последовательность нарушена, то действия считаются незаконными.
  4. В некоторых банкам при возможности страхования кредита, указывается условия, разрешающие клиенту проводить страхование только в определенной компании. Это также нарушает закон.
  5. Кроме того в договоре стоит обратить внимание на адреса обращений в случае наступления споров. Некоторые банки указывают конкретные суды, однако это делать нельзя. Выбор в данном случае за клиентом.

Способ №2. Оформление банкротства.

Примерно 3 года назад, в нашей стране был разрешен еще один способ законного закрытия долга по кредитам. Он заключается в том, что должник оформляет официальное банкротство и доказывает в судебном порядке невозможность выплаты кредитных средств. В этом случае долг закрывается, лицо признается обанкротившимся и все обязательства перед банком прекращаются.

Важно знать, что данная операция возможна только путем решения вопроса через арбитражный суд, при наличии долга на сумму более 500 000 рублей.

В случае положительного решения, все принадлежащее гражданину имущество уходит с молотка для выплаты части суммы банку. Сам должник на некоторое время подпадает под определенные ограничения касающиеся невозможности:

  • Брать кредиты на срок до 5 лет.
  • Аннулировать долги на тот же срок.
  • Занимать руководящие должности и оформлять юридическое лицо.

Незаконные операции

П рактика показывает, что достаточное количество должников попросту пытается уйти от всевозможно ответственности перед банком, между те попадая под уголовную. Согласно статье 177 Уголовного кодекса РФ лицо не может просто перестать отдавать средства кредитной организации. Для этого должны быть основания. Например человеку банально нечем было платить и он не мог отдавать по причине определенного рода проблем.

Однако этом мало кого останавливает и в большинстве возможных вариантов, клиент пытается уйти от ответственности изложенными ниже способами.

Скрываться от банка

Крайне неприятная процедура, т.к человека будут искать по всем возможным каналам, начиная с обзвона родственников, друзей, коллег по работе и т.д. Кроме того в отношении должника будут применены следующие способы борьбы:

  • Запрет на вылет за рубеж.
  • Запрет на оформление какого-либо имущества. Иначе его продадут с молотка.
  • Невозможность официального трудоустройства.

Кроме того, некоторые организации с успехом прибегают к методу продажи долга сторонним коллекторским организациям, которые будут всячески раздражать и требовать от него вернуть средства банку. В итоге человек будет в постоянном ожидании всевозможных действий в свой адрес.

В ряде случаев на практике можно встретить следующие способы незаконных действий, с целью невыплаты долгов банку:

  1. Переписывание или продажа заложенного имущества. В этом случае банку не составит труда доказать договор продажи или дарения незаконным.
  2. Попытки выведения всех средств и имущества должника на сторонних лиц или за рубеж. Также будет расценено судом как мошеннические операции.

Сроки исковой давности по кредиту

Законами РФ определен срок исковой давности по кредиту, предусматривающий прежде всего время, в течении которого банк имеет право что-то требовать от Гражданина через суд. По истечении этого периода никакая организация попросту не сможет законно востребовать возмещение средств, т.к это уже будет недопустимым.

В большинстве случаев кредитные организации в этот счет идут по другому пути и предают долг в соответствующие коллекторские организации, которые в последствии будут доставать должника и не перестанут его шантажировать до того момента, пока он не выплатит всю сумму. Это действие незаконно и гражданин в праве обратиться в полицию, написав соответствующее заявление о угрозах в свой адрес, а в ряде случаев порче имущества.

Если не отдавать долг 3 года

Согласно законодательству срок, после которого банк не имеет право требовать что-либо с должника равняется 3м годам. Это значение меняется в случае если судом выбрана другая точка отчета даты исковой давности. В большинстве вариантов она берет свой отчет с даты последнего платежа должником в банк. Однако известно не мало случаев, когда судом было взято совсем другое значение точки отчета, как например дата окончания действия кредитного договора. Это в корне неверно и данный факт должник может с успехом обжаловать.

Важно понимать, что в случае если с формальной даты последнего внесения средств на счет банка прошло 3 года, то это только означает факт невозможности банка на законных основаниях требовать оплаты.

В большинстве случаев должника начинают обзванивать и продолжать требовать от него средств и после указанного периода.

Некоторые компании идут радикальным путем и привлекают для того сторонние компании, которые только и занимаются выбиванием долгов. В этом случае надо знать только одно, что данные действия незаконны и могут быть пресечены полицией по соответствующему заявлению.

О admin

x

Check Also

Усыновление в России: документы, процедура в 2018 году

Усыновление в России в 2018 году: что нужно для усыновления ребенка, какие документы нужны Итак, усыновление в России. Нередко супруги, не имея возможности родить собственных детей, решаются усыновить ребенка из ...

Родовой сертификат: для чего он нужен, когда выдается и на какую сумму в 2018 году

Родовой сертификат: для чего он нужен, и как его получить в 2018 году Зачем нужен родовой сертификат? Родовой сертификат предназначается для улучшения материальной и технической базы медицинских организаций, что в ...

Договор ренты: с пожизненным содержанием, и с иждивением

Виды договора ренты: договор ренты с пожизненным содержанием, договор пожизненного содержания с иждивением В чем суть договора ренты с пожизненным содержанием и договора пожизненного содержания с иждивением. Чем они отличаются ...

Можно ли прописаться на даче

Прописка на даче — этапы и основные тонкости процедуры регистрации Как сделать прописку на даче? Прописка на даче закон в 2017 году. Закон России №5242-1 от 25 июня 1993 года ...

Штраф за распитие спиртных напитков в общественных местах в 2018 году

Что грозит за распитие спиртных напитков в общественных местах в 2018 году Всем хорошо известно, что распитие спиртных напитков в общественных местах запрещено. Однако, не всем известно, что в отечественном ...

Весенний и осенний призыв в армию в 2018 году, сроки призыва

Осенний и весенний призыв в армию в 2018 году: сроки, особенности В разделе 4 Закона РФ № 53-Ф3 от 28 марта 1998 года «О воинской обязанности и военной службе» дано ...

Авто в залоге у банка: что делать, как проверить авто на наличие арестов в 2018 году

Как проверить авто на юридическую чистоту в 2018 году Из нормы п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) следует, что любой залог, например залог автомобиля, обеспечивает ...

Как восстановить потерянные документы на машину, что делать если потерял документы

Что делать если потерял документы на машину Любой транспорт допускается к участию в движении по дорогам России после регистрации в ГИБДД. Исключение составляют транспортные средства, которые участвуют в международном движении ...

Увольнение в связи с ликвидацией предприятия: выплаты работникам

Увольнение в связи с ликвидацией предприятия: выплаты при ликвидации организации сотруднику Правовая природа ликвидации организации подразумевает прекращение ее существования без правопреемства. Это означает, что все ее права и обязанности полностью ...

Какие документы нужны для оформления ипотеки

Как взять ипотеку на квартиру в 2018 году: какие документы нужны для оформления ипотеки Ипотечный кредит обычно предоставляется банковской организацией юридическому (физическому) лицу под залог недвижимого имущества. Он носит долгосрочный ...

Определение нечитаемого номера автомобиля

Штраф за грязные номера автомобиля в 2018 году, пункт правил С приходом осени и весны увеличивается количество дождей, и на дорогах появляется много грязи. А это добавляет ещё одну проблему ...

Въезд под кирпич, штраф за кирпич 2018, наказание за проезд под знак кирпич, исключения

Наказание за въезд под кирпич в 2018 году: штраф или лишение водительских прав, знак кирпич, исключения Дорожный знак «Въезд запрещен», часто называемый «Кирпич», относится к числу запрещающих. Он запрещает въезд ...

Что значит удаленная или дистанционная работа

Удаленная или дистанционная работа в трудовом кодексе: образец трудового договора Что такое дистанционная работа и зачем нужен трудовой договор на удаленную работу? Законодательные аспекты удаленной работы — что говорит трудовой ...

Предпраздничный день на час короче: закон

Сокращение рабочего времени в предпраздничный день Какая продолжительность рабочего дня в предпраздничные дни по трудовому кодексу? Сокращение рабочего дня в предпраздниные дни. Действует ли сокращенный предпраздничный день при неполном рабочем ...

Договор коммерческого найма жилого помещения

Договор коммерческого найма жилого помещения, образец договора 2018 года Согласно законодательству, договор коммерческого найма жилого помещения должен отражать существенные условия сделки, без них соглашение не будет являться заключенным. Помимо подобных ...

Производственная травма: выплаты и компенсации в 2018 году

Производственная травма: выплаты и компенсации, порядок оформления Получение производственной травмы — это основание для выплаты компенсации работнику. Что такое производственная травма, какие выплаты и компенсации 2018 году предусмотрены. Что делать ...

Рейтинг@Mail.ru